91在线在线啪永久地址_国产一区二区三区色噜噜图片_日韩亚洲欧美香蕉精品区_另类小说视频图片在线网站_国产欧美制服丝袜_亚洲人成电影青青在线播放_中文亚洲精品自拍_免费 无码 国产真人视频风_國產一區二區美女在線觀看_日本h彩色无遮挡

       關于互聯網金融，有一個問題我一直在思考，到底什么是普惠金融，是不是只有小微企業借貸還有一點點價值？下面會有對這個問題的說法。

1.絕大多數人的命運是打工，而不是螞蟻般地重復性創業。小微企業只是短暫的逃脫。大工業才是社會的脫貧之路。小微企業本來就很難生存，而借貸知識加大了它們死亡的概率。雖然他們有可能因為借款而如虎添翼，但是只有少數小型企業是“老虎”，而絕大多數小型企業只是“狗”和“貓”而已。減少借款，就是減少相互的傷害。雖然發達國家也有大量的小微企業，可那主要是人們生活方式的選擇。歐美人愿意自己當個體碼農、開律師事務所、會計師事務所，做咨詢師、設計師等等，他們是生活方式的選擇而不是迫不得已的。而在發展中國家，很多人吃了上頓沒下頓，當“小微 entrepreneur”實屬無奈。你如果給他們一個機會去企業、工廠或者機關單位工作，他們會立刻放下手上的事情。社會要進步，百姓要脫貧，就須大搞工業，而且是大工業。孟加拉國，印度和不少窮國的小微金融固化了貧困的現狀、固化了小微經營，這是機關單位的失敗、社會的失敗、勞動力資源的浪費。這是沒有前途的、十分危險的。

2.歸根結底，風險控制靠的是抓手。螞蟻金服的花唄和它的網商銀行的成功雖然得益于大數據，但是更重要的是它的抓手：支付寶和淘寶店鋪。如果你不歸還那 3000 元的借款，你可能要付出代價，例如無法再使用支付寶或者淘寶等。騰訊的微眾銀行也是一樣。你可以問一個這樣的問題：如果借款金額不是 3000 元，而是 300 萬元，那么阿里和騰訊對借款人的風險評估還有那么準確嗎？當然沒有。可是，他們的大數據和模型不是很神奇嗎？顯然，太多借款人為了 300 萬，就愿意忽視阿里和騰訊的抓手。

3.我們認為，普惠金融就是小貸公司。普惠金融的兩個指標，一個是可得性，一個是可負擔性。有人說，利率較低的小貸公司才叫普惠金融。可是，利率高低都是相對的。多低才叫低？資金成本決定利率。又有人說，不以營利為目的的金融才叫普惠金融。我們不同意。即使你不以營利為目的，你至少要收回成本吧。否則，你就是慈善機構。鑒于小貸公司的資金成本高、運營模式落后、規模不經濟，放款利率須很高才能收回成本。任何小貸公司的放款利率都必然高于銀行借貸的利率。如果我們用放款利率為依據，那豈不是要把所有的銀行都稱為普惠金融機構？

關于更多行業信息，如想深入了解，可以咨詢浙江南水信息技術有限公司